Kiedy OC nie pokryje szkody?

Czy ubezpieczyciel może odmówić pokrycia szkody z OC?

Z założenia celem obowiązkowego ubezpieczenia OC jest pokrywanie szkód wyrządzonych innym uczestnikom ruchu drogowego przez osobę, która tę polisę wykupiła. Ma to zabezpieczyć interesy ewentualnych poszkodowanych, którzy mogliby mieć problem z wyegzekwowaniem należnej im kwoty, gdyby ta miała być wypłacona bezpośrednio przez sprawcę wypadku lub kolizji.

Według danych GUS w Polsce użytkowanych jest ponad 23,4 mln samochodów osobowych. Biorąc pod uwagę, że w naszym kraju mieszka ponad 38 mln osób, oznacza to, że większość z nas jest w posiadaniu przynajmniej jednego auta. Jednocześnie większość posiadaczy samochodów w razie spowodowania wypadku bądź kolizji nie byłaby w stanie samodzielnie opłacić kosztów leczenia poszkodowanych w zdarzeniu osób czy nawet naprawy zniszczonych pojazdów. Szczególnie, jeżeli chodziłoby o zupełnie nowy samochód, który dopiero co wyjechał z salonu. Inaczej, także według ustawodawcy, kwestia ta wygląda, jeśli sprawca wypadku bądź kolizji dopuścił się poważnego naruszenia przepisów.

W jakich przypadkach szkoda na pewno nie zostanie pokryta z OC?

Zgodnie z art. 38 ustawy z dnia 22 maja 2003 roku o ubezpieczeniach obowiązkowych istnieje kilka przypadków, kiedy towarzystwo ubezpieczeń nie będzie zobowiązane do wypłaty odszkodowania bądź będzie mogło zażądać od sprawcy wypadku lub kolizji zwrotu całej sumy wypłaconej poszkodowanemu w ramach tzw. regresu ubezpieczeniowego. Jakie są to więc sytuacje?

1. Sprawca umyślnie spowodował wypadek bądź kolizję – TU nie pokryje z OC szkody, jeżeli udowodnione zostanie, że do zdarzenia doszło w wyniku umyślnego działania. Mowa tu m.in. o sytuacjach, gdy właściciel pojazdu umawia się z innym kierowcą, że ten uszkodzi jego pojazd w celu wyłudzenia odszkodowania. Takie działania podlegają dodatkowo karze pozbawienia wolności nawet do 5 lat.

2. Uszkodzone zostało mienie sprawcy – odszkodowanie nie jest wypłacane w przypadkach, gdy sprawca, nawet nieumyślnie, uszkodził inny należący do niego pojazd bądź inne mienie. Dotyczy to zarówno przypadków, gdy wyjeżdżając ze swojej posesji uszkodzimy bramę, jak również właścicieli firm, którzy posiadają kilka aut będących do dyspozycji pracowników.

3. Sprawca był pod wpływem alkoholu lub środków odurzających – gdy u sprawcy potwierdzono niedopuszczalną przez przepisy ilość alkoholu we krwi bądź wykryto w organizmie obecność niedozwolonych substancji odurzających, TU pokryje szkody z OC, jednak będzie żądał od sprawcy zwrotu poniesionych kosztów.

4. Sprawca zbiegł z miejsca zdarzenia lub wszedł w posiadanie pojazdu na skutek przestępstwa – w obu tych przypadkach poszkodowany również otrzyma stosowne odszkodowanie, jednak ubezpieczyciel skorzysta z prawa do regresu.

Poza tym o tym, których szkód nie pokryje OC decydują także inne zapisy OWU, tj. Ogólnych Warunków Ubezpieczenia, które ujęte są w umowie z konkretnym TU. Najczęściej znajdziemy tam informację o tym, że odszkodowanie nie zostanie wypłacone, jeżeli do zdarzenia dojdzie poza określonym w polisie zakresem terytorialnym.

OC nie pokryje szkody powyżej sumy gwarancyjnej z umowy

Warto mieć również na uwadze fakt, że odpowiedzialność TU ogranicza również wysokość tzw. sumy gwarancyjnej. Określa ona maksymalną kwotę, którą ubezpieczyciel może wypłacić w przypadku pojedynczego zdarzenia. Zgodnie z ustawą o ubezpieczeniach obowiązkowych suma gwarancyjna uwzględniona w umowie nie może być niższa niż 5 210 000 euro w przypadku szkód osobowych oraz 1 050 000 euro w przypadku zniszczenia mienia.

W pozostałych sytuacjach możemy być pewni, że doznając w wyniku wypadku lub kolizji uszczerbku na zdrowiu bądź zniszczeniu ulegnie nasze auto szkoda zostanie pokryta z OC sprawcy. Jeżeli uznamy przy tym, że przyznana kwota jest za niska, mamy prawo odwołać się od decyzji TU lub odsprzedać roszczenie i w krótkim czasie otrzymać dopłatę bez nadmiaru formalności.