Pułapki przy wyborze polisy AC

Ubezpieczenie AC to dobrowolna polisa komunikacyjna, która wciąż cieszy się wśród Polaków dużym zainteresowaniem. Jak podaje Polska Izba Ubezpieczeń, liczba tych polis na koniec 2017 roku wynosiła 6,37 mln, przy czym obowiązkowych polis OC było czterokrotnie więcej. Czy na pewno wiemy, jaki zakres ubezpieczenia AC reguluje umowa z naszym ubezpieczycielem?

Czy polisa AC opłaca się każdemu?

Popularność autocasco nie jest oczywiście przypadkowa. Według danych Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego w 2018 roku towarzystwa ubezpieczeniowe wypłaciły z AC odszkodowania na kwotę 4,3 mld złotych, czyli o 4 proc. więcej niż w roku 2017. Należy przede wszystkim zauważyć, że ubezpieczenie AC nie jest dostępne dla każdego samochodu. Analizując oferty, spotkamy się z ograniczeniem do 10, 15, ale też 18 lat. Inną kwestią jest kalkulacja tego, czy rzeczywiście opłaca się zakup autocasco dla stosunkowo starego samochodu w sytuacji, kiedy cena za polisę będzie równa np. połowie wartości pojazdu.

Na co trzeba uważać

• Udział własny w szkodzie – jeśli zdecydujesz się na taki udział, to jednocześnie obniżysz cenę składki na AC. Tylko czy to się na pewno opłaca? Udział własny w szkodzie może być określony procentowo lub kwotowo. Załóżmy, że jesteś właścicielem pojazdu wartego 50 tysięcy złotych i zdecydowałeś się na udział własny w szkodzie, który wynosi 10 proc. Jeśli auto zostanie skradzione, a takie ryzyko jest objęte ubezpieczeniem, to wtedy otrzymasz 90 proc. aktualnej wartości pojazdu, czyli 45 tysięcy złotych. Jeśli twój udział w szkodzie wynosiłby kwotowo 1000 zł, to wtedy otrzymałbyś 49 tysięcy. Z drugiej strony, przy takim samym udziale w szkodzie, jeśli dojdzie do uszkodzenia pojazdu, a szkoda zostanie wyceniona na 1000 zł, to ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania. Z pewnością udział własny da niższą cenę za AC, ale czy aby na pewno taka oszczędność będzie opłacalna?
• Naprawa pojazdu bezgotówkowa i kosztorysowa – te dwie metody likwidacji szkód to też odmienne zasady. Pierwsza forma oznacza, że odstawisz auto do warsztatu – wskazanego przez ubezpieczyciela albo innego, a towarzystwo ubezpieczeniowe samodzielnie się z tym warsztatem rozliczy. Czyli, tak naprawdę nie masz żadnych obowiązków, ale ten wariant będzie też oznaczać wyższą cenę AC. Druga opcja to wariant kosztorysowy, gdzie ubezpieczyciel najczęściej kieruje do Ciebie rzeczoznawcę, który dokonuje wyceny szkód. Na tej podstawie otrzymujesz odszkodowanie i musisz się następnie zająć naprawą pojazdu. Oczywiście tutaj również możesz po prostu przekazać auto do warsztatu, który kupi części i wykona wszystkie prace. Cena AC z wariantem kosztorysowym będzie niższa.
• Amortyzacja części – ubezpieczyciel może uwzględniać przy kalkulacji odszkodowania zużycie części, co oznacza, że wypłaci nie tyle, ile kosztują nowe części, lecz uwzględni ich aktualne zużycie i wypłaci np. 50 proc. tej kwoty. Jeśli towarzystwo pokrywa koszt zakupu nowych części, wtedy polisa będzie droższa.
• Części użyte do naprawy – do kalkulacji odszkodowania mogą być brane pod uwagę części oryginalne lub zamienniki podobnej jakości. Oczywiście w przypadku zamienników koszt polisy będzie niższy.
• Rodzaj AC – wybrałeś mini AC, które obejmuje jedynie wybrane ryzyka, takie jak kradzież pojazdu, pożar czy szkoda całkowita, a może AC, które obejmuje kolizję, wypadek czy zdarzenia naturalne? Oczywiście wszystko zależy od danego przypadku, ale najczęściej najlepszym rozwiązaniem jest pełna ochrona.
• Stała suma ubezpieczenia – z reguły w standardowej ofercie ubezpieczyciel nie bierze przy kalkulacji pod uwagę wartości pojazdu z dnia podpisania umowy, lecz z dnia wystąpienia szkody. Może to być kosztowne szczególnie w przypadku nowego pojazdu, który zostanie skradziony. Dlaczego? Załóżmy, że Twoje auto w momencie podpisywania umowy było warte 100 tysięcy złotych, ale po 10 miesiącach już tylko np. 92 tysiące. Zatem wypłacona kwota odszkodowania nie pozwoli Ci na zakup nowego pojazdu. Przy stałej sumie ubezpieczenia otrzymałbyś kwotę stanowiącą wartość pojazdu z dnia podpisania umowy.
• Gwarancja zachowania zniżek – ubezpieczyciele oferują możliwość zakupu dodatku do AC w postaci gwarancji zniżek. Co to oznacza? Tyle, że nawet jeśli skorzystasz z odszkodowania z autocasco, to nie zapłacisz więcej za AC przy zakupie kolejnej polisy. Uwaga! Wcale nie wygląda to tak idealnie. Owszem, taka gwarancja będzie działać, ale wyłącznie u tego samego ubezpieczyciela. Jeśli będziesz chciał podpisać umowę z innym towarzystwem, to już będzie ono wiedziało o odszkodowaniach wypłaconych z AC.

Autocasco? Warto je mieć, ale uważaj na pułapki!

Zanim podpiszesz

Przed podpisaniem umowy ubezpieczenia AC koniecznie zapoznaj się z OWU polisy. Sprawdź wykluczenia odpowiedzialności, m.in. na terytorium jakich krajów działa ochrona ubezpieczeniowa. Jak widzisz, możesz się zdecydować na szereg wykluczeń odpowiedzialności ubezpieczyciela, które obniżą cenę twojej polisy, ale czy warto? To już powinno być przedmiotem indywidualnej kalkulacji.

Co w sytuacji, kiedy otrzymałeś odszkodowanie od ubezpieczyciela, ale wydaje ci się, że jest zbyt niskie? Takie sytuacje są możliwe. Z szacunków Funduszu Odszkodowań Komunikacyjnych wynika, że nawet 92% odszkodowań jest zaniżanych. Nasz program Polisa Plus pozwoli Ci uzyskać wyższe odszkodowanie. Przedstaw nam kosztorys, a my wykonamy dla Ciebie bezpłatną kalkulację.

Podobne artykuły

Pułapki przy wyborze polisy AC

O ile w przypadku ubezpieczenia OC jego zakres uregulowany jest ustawowo, to już przy AC jest on uzależniony od zawartej umowy. Na jakie pułapki musimy uważać, wybierając takie ubezpieczenie?